Amortización de préstamos: descripción general, cómo funciona, tipos de préstamos

Amortización de préstamos: descripción general, cómo funciona, tipos de préstamos
Category: Préstamo Personal
Author:
13 enero, 2021

¿Qué es un préstamo amortizable?

Un préstamo amortizable es un tipo de préstamo que requiere pagos mensuales, con una parte de los pagos cada uno destinado al principal Pago del principal Un pago del principal es un pago del monto original de un préstamo adeuda. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. y pagos de intereses. La amortización distribuye el reembolso del préstamo en múltiples pagos fijos durante la duración del préstamo.

Aunque los pagos periódicos se realizan en una serie de montos fijos, la mayoría de los pagos al principio del calendario de amortización se utilizan para cubrir los pagos de intereses. Los pagos realizados posteriormente en el programa de amortización se utilizan para pagar el monto principal. Un préstamo que se amortiza está organizado de tal manera que paga completamente el saldo pendiente del préstamo durante un período de tiempo.

Sumario rápido

  • Un préstamo amortizable viene con pagos periódicos fijos que cubren tanto la parte principal como los intereses del préstamo.
  • Un préstamo amortizable primero paga los intereses en las primeras etapas del préstamo, y el resto de los reembolsos se utiliza para reducir el principal pendiente del préstamo.
  • El préstamo permite a los prestatarios liquidar el saldo del préstamo en su totalidad durante un período de tiempo específico.

Cómo funciona la amortización de préstamos

Cada pago del préstamo al prestamista comprende una parte del principal del préstamo y una parte de los intereses. Antes de que se aplique cualquier pago mensual para reducir el monto principal, el prestatario paga primero una parte del interés del préstamo. Para calcular el interés, tome el saldo actual del préstamo y multiplíquelo por la tasa de interés aplicable Tasa de interés Una tasa de interés se refiere a la cantidad que cobra un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. . Luego, el prestamista deducirá el monto de interés adeudado del pago periódico mensual y el resto del pago se destinará al pago del principal.

A medida que el pago periódico reduce el saldo del préstamo, la parte del préstamo que se destina al pago de intereses también disminuye. Al mismo tiempo, aumenta el monto del pago periódico que se destina al pago del principal del préstamo. Deducir el monto principal del monto pendiente del préstamo da como resultado el nuevo saldo pendiente del préstamo. El nuevo saldo se utilizará para calcular el pago de intereses para el próximo período de amortización.

Por lo tanto, la porción de interés y la porción del monto principal demuestran una relación inversa durante la duración del préstamo. Ejemplos comunes de préstamos amortizables incluyen préstamos con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, préstamos personales. Préstamo al consumidor Un préstamo al consumidor es un préstamo que se otorga a los consumidores para financiar tipos específicos de gastos. Este puede ser cualquier tipo de préstamo otorgado a un consumidor por un acreedor. El préstamo puede ser garantizado (respaldado por los activos del prestatario) o no garantizado y hipotecas de tasa fija.

Figura 1: Préstamo con amortización equitativa. Fuente: Fundamentos de Crédito.

La Figura 1 muestra un ejemplo de un préstamo con amortización equivalente. El pago de capital para este tipo de préstamo es consistente ($ 1,000 cada año en este ejemplo), y los pagos de intereses disminuyen cada período debido a un saldo pendiente más bajo del préstamo.

Puede encontrar más información sobre la amortización en estos artículos: Amortización Amortización La amortización se refiere al acto de liquidar una deuda mediante pagos más pequeños programados y predeterminados. En casi todas las áreas donde se aplica el término amortización, estos pagos se realizan en forma de principal e intereses. El término también está estrechamente relacionado con el concepto de depreciación. y características de préstamos. Características de los préstamos Las principales características de los préstamos incluyen préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados, préstamos amortizables frente a no amortizables y préstamos de tasa fija frente a tasa variable (flotante).

Tipos de préstamos amortizables

La mayoría de los préstamos a plazos son préstamos de amortización y el prestatario paga el saldo pendiente del préstamo mediante una serie de pagos de monto fijo que cubren la parte de intereses y la parte del principal del préstamo. Los siguientes son los principales tipos de préstamos amortizables:

1. Préstamos para automóviles

Un préstamo para automóvil es un préstamo que se toma con el objetivo de comprar un vehículo de motor. Es un tipo de préstamo a plazos que se estructura en reembolsos mensuales fijos que se distribuyen en un período de cinco años o menos. En los préstamos para automóviles, el prestatario acepta devolver el capital y los intereses hasta que se pague por completo el monto total del préstamo. Los préstamos están respaldados por el valor del vehículo de motor que se compra, y el prestatario no es el propietario total del vehículo de motor hasta que el saldo pendiente del préstamo se haya pagado por completo.

Un préstamo para automóvil se puede clasificar en dos formas, es decir, préstamo directo y préstamo indirecto. Un préstamo para automóvil directo es un préstamo en el que el prestatario obtiene fondos directamente de un prestamista con el objetivo de comprar un vehículo de motor a un concesionario. En este caso, el prestatario debe realizar pagos mensuales al prestamista de acuerdo con los términos acordados.

Un préstamo indirecto es un acuerdo financiero en el que el concesionario de automóviles vende un vehículo de motor al prestatario en condiciones de crédito. El concesionario y el comprador celebran una venta a plazos Venta a plazos Una venta a plazos es un acuerdo de financiación en el que el vendedor permite al comprador realizar pagos durante un período de tiempo prolongado. En un contrato, el concesionario vende el contrato de venta a una institución financiera. El prestatario entonces liquidará el préstamo como pagaría un préstamo directo.

2. Préstamos hipotecarios

Los préstamos hipotecarios son hipotecas a tasa fija que los prestatarios toman para comprar casas; ofrecen un período de vencimiento más largo que los préstamos para automóviles. Un préstamo hipotecario viene con una tasa de interés fija y los prestatarios pueden calcular el período que tardarán en liquidar el capital y los intereses para llegar a un pago mensual. Luego, el prestatario pagará una serie de pagos mensuales fijos durante el plazo de la hipoteca.

La mayoría de los propietarios no mantienen la hipoteca durante todo el período de 15 a 30 años. En cambio, pueden refinanciar el préstamo o vender la casa para cancelar el saldo pendiente. La mayoría de los prestatarios prefieren las hipotecas de tasa fija porque pueden predecir el patrón de sus pagos periódicos en el futuro, incluso si hay un cambio en las tasas de interés.

3. Préstamos personales

Los préstamos personales son préstamos que los prestatarios individuales toman de los bancos, cooperativas de crédito Cooperativa de crédito Una cooperativa de crédito es un tipo de organización financiera que pertenece a sus miembros y está gobernada por ellos. Las cooperativas de crédito brindan a sus miembros una variedad de servicios financieros, que incluyen préstamos y cuentas corrientes y de ahorro. Son organizaciones sin fines de lucro que tienen como objetivo brindar servicios financieros de alta calidad y otras instituciones financieras. Dichos préstamos requieren que los prestatarios reembolsen el capital del préstamo y los intereses en pagos mensuales fijos durante un período de dos a cinco años.

Los prestatarios pueden usar préstamos personales para un propósito específico, como comprar un automóvil o una casa, pagar los gastos de la universidad o las vacaciones o liquidar las facturas del hospital. Dependiendo de la cantidad de crédito que se aplique, el préstamo puede ser garantizado o no garantizado. Los préstamos personales garantizados pueden requerir que el prestatario proporcione un vehículo de motor, una casa u otros activos como garantía.

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