¿En qué orden debo pagar mis deudas? El dólar simple

¿En qué orden debo pagar mis deudas? El dólar simple
Category: Préstamo Personal
Author:
13 enero, 2021

Fundador de The Simple Dollar

Una de las preguntas más comunes que me hacen los lectores se refiere al orden en el que deben comenzar a pagar sus deudas. Por lo general, enumeran varias deudas y luego me piden que les diga el orden en el que deben esforzarse por saldarlas.

Normalmente les digo que no es tan fácil.

En primer lugar, generalmente no han tomado medidas básicas para reducir sus deudas. ¿Han consolidado sus préstamos estudiantiles? ¿Han realizado transferencias de saldo a tasa de interés cero? ¿Han mirado la opción de préstamos personales? ¿Han solicitado reducciones de tipos de interés en sus tarjetas de crédito? Todos esos son pasos que la gente debería tomar al considerar su situación de deuda.

En segundo lugar, y esto quizás sea aún más importante, existen diferentes estrategias para pagar sus deudas, cada una con diferentes beneficios, y diferentes estrategias funcionan mejor para diferentes personas y diferentes situaciones. Algunas personas están más orientadas hacia el éxito usando un método, mientras que otras pueden estar en una situación de deuda que las orienta fuertemente hacia un método completamente diferente.

En lugar de explicar cada una de estas ideas, pensé en mostrárselas trabajando con un ejemplo.

Digamos que tienes cinco deudas:

  • Deuda # 1 (tarjeta de crédito) : $ 5,000, tasa de interés del 19.9%, límite de crédito de $ 7,000
  • Deuda # 2 (préstamo estudiantil) : $ 20,000, tasa de interés del 7.5%, sin límite de crédito
  • Deuda # 3 (tarjeta de crédito) : $ 7,000, tasa de interés del 24.9%, límite de crédito de $ 15,000
  • Deuda # 4 (préstamo personal) : $ 2,000, tasa de interés del 0%, sin límite de crédito
  • Deuda # 5 (hipoteca): $ 180,000, tasa de interés del 4%, sin límite de crédito

Ordenado por saldo

La primera estrategia que vale la pena discutir es ordenarlos por saldo. Esta es la estrategia popularizada por el presentador de radio Dave Ramsey y es la base de The Total Money Makeover: The Debt Snowball ”, su estrategia de“ Debt Snowball ”.

La idea detrás de esta estrategia es ordenar las deudas por su saldo actual, con el saldo más bajo primero. Una vez que los ha ordenado, realiza pagos mínimos cada mes en todas las deudas, excepto en la primera de la lista, luego realiza el pago más grande posible para esa deuda principal.

Con este método, alcanzará el punto de pago de su deuda con el saldo más bajo relativamente rápido y, por lo tanto, disfrutará de la sensación de éxito que proviene de pagar una deuda con bastante rapidez.

Ese sentimiento de éxito psicológico al pagar una deuda puede ser un gran problema para algunas personas. Puede sentirse realmente que cambia la vida, ya que es una prueba para muchas personas de que pueden hacerlo.

Si está utilizando esta metodología, ordenaría sus deudas de esta manera:

Deuda # 4 (préstamo personal): $ 2,000, tasa de interés del 0%, sin límite de crédito Deuda # 1 (tarjeta de crédito): $ 5,000, tasa de interés del 19.9%, límite de crédito de $ 7,000 Deuda # 3 (tarjeta de crédito): $ 7,000, interés del 24.9% tasa, límite de crédito de $ 15,000 Deuda # 2 (préstamo estudiantil): $ 20,000, tasa de interés del 7.5%, sin límite de crédito Deuda # 5 (hipoteca): $ 180,000, tasa de interés del 4%, sin límite de crédito

Dado que la Deuda # 4 tiene un saldo tan pequeño, debería poder eliminarla con bastante rapidez y así tener el éxito de eliminar una deuda de su lista. También tendrá más fondos disponibles para realizar un gran pago en la próxima deuda.

Ordenado por tasa de interés

Otro método para pagar las deudas es simplemente ordenarlas por tasa de interés, de mayor a menor. Al igual que con el enfoque anterior, simplemente realiza los pagos mínimos de todas las deudas, pero luego realiza el pago adicional más grande posible en la deuda principal de la lista.

La lógica detrás de este orden es que matemáticamente conducirá a los pagos totales totales más bajos de cualquier enfoque. En términos de dólares y centavos brutos, este es el enfoque que le dará los mejores resultados.

Entonces, ¿cuál es el inconveniente? Dependiendo de cómo estén estructuradas sus deudas, a veces su deuda con el interés más alto puede tener un saldo realmente grande y demorar mucho en pagar. Eso puede hacer que este método parezca un trabajo muy largo antes de comenzar a ver algún éxito, lo que puede desanimar a algunas personas.

Si está utilizando esta metodología, ordenaría sus deudas de esta manera :

Deuda # 3 (tarjeta de crédito): $ 7,000, tasa de interés del 24.9%, límite de crédito de $ 15,000 Deuda # 1 (tarjeta de crédito): $ 5,000, tasa de interés del 19.9%, límite de crédito de $ 7,000 Deuda # 2 (préstamo estudiantil): $ 20,000, 7.5% tasa de interés, sin límite de crédito Deuda # 5 (hipoteca): $ 180,000, tasa de interés del 4%, sin límite de crédito Deuda # 4 (préstamo personal): $ 2,000, tasa de interés del 0%, sin límite de crédito

Ordenado por límite de crédito

Un tercer enfoque consiste simplemente en ordenar las deudas por lo cerca que se encuentre del límite de crédito para esa deuda, generalmente por porcentaje. El efecto de esto es que empuja las tarjetas de crédito a la parte superior de la lista, lo que hace que usted las pague primero, y luego las otras deudas (las que no tienen límite de crédito, en otras palabras, sus deudas más tradicionales) vienen más tarde en un orden de su elección.

Ahora, ¿por qué tomaría este enfoque? Este enfoque es mejor si está tratando de maximizar su crédito durante el próximo año. Si su objetivo es tener el puntaje de crédito más alto posible dentro de seis o doce meses para mejorar las posibilidades de obtener, digamos, una hipoteca de vivienda, es posible que desee considerar este enfoque.

¿Por qué esto ayudaría a su puntaje crediticio? Un componente importante de su puntaje de crédito es su utilización de crédito, que es el porcentaje de su límite de crédito disponible general que está utilizando en este momento. Por lo tanto, si solo tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000 y tiene un saldo de $ 8,000, su utilización de crédito es del 80%, mucho más de lo que desearían los prestamistas. Su puntaje de crédito cae cuando ese porcentaje aumenta y se recupera cuando ese porcentaje es bajo, preferiblemente por debajo del 20% al 30%, por lo que si se enfoca en su puntaje de crédito, querrá acceder a esas líneas de crédito directamente .

¿Cuál es el inconveniente? Por un lado, probablemente desee volver a visitar la lista con regularidad, ya que el porcentaje de su límite de crédito utilizado cambiará regularmente en las deudas de su tarjeta de crédito. Un mes, es posible que tenga una deuda adicional; el mes siguiente, otra deuda podría tener un porcentaje más alto utilizado.

Si está utilizando esta metodología, que le ordena ellos como esta :

Deuda # 1 (tarjeta de crédito): $ 5,000, tasa de interés del 19.9%, límite de crédito de $ 7,000 Deuda # 3 (tarjeta de crédito): $ 7,000, tasa de interés del 24.9%, límite de crédito de $ 15,000

… y los últimos tres pueden ir en el orden que funcione para usted … aquí, utilicé la tasa de interés nuevamente.

Deuda # 2 (préstamo estudiantil): $ 20,000, tasa de interés del 7.5%, sin límite de crédito Deuda # 5 (hipoteca): $ 180,000, 4% de tasa de interés, sin límite de crédito Deuda # 4 (préstamo personal): $ 2,000, 0% de tasa de interés, sin límite de crédito

¿Cuál es el mejor?

Entonces, ¿cuál es mejor para ti?

Si tiene dificultades para cumplir con las metas que no muestran éxitos regulares , querrá optar por el primer método, que es ordenarlos por saldo con el saldo más bajo primero. Esto le dará su primer éxito más rápido y distribuirá los éxitos de manera bastante uniforme durante su viaje de pago de la deuda. Para muchas personas, tener un éxito rápido puede marcar la diferencia en términos de perseverancia.

Si está enfocado principalmente en recuperar su puntaje de crédito para una hipoteca o préstamo de automóvil potencial en un futuro relativamente cercano , ordene sus deudas por el porcentaje del límite de crédito que está usando y coloque las que no tienen límite de crédito (es decir, las que no son una tarjeta de crédito o una línea de crédito) en la parte inferior. Con esta estrategia, mejorará la utilización de su crédito lo más rápido posible, que es una parte clave de su puntaje crediticio.

De lo contrario, ordenaría las deudas por tasa de interés, con la tasa de interés más alta primero. Este es el método que da como resultado la menor cantidad total de intereses pagados a lo largo del tiempo, lo que significa más dinero a largo plazo que permanece en su bolsillo. Este es el método que utilicé para la recuperación de mi propia deuda y funcionó como un campeón.

Pensamientos finales

Como ocurre con todo lo relacionado con las finanzas personales, existen diferentes soluciones que funcionan mejor para diferentes personas. No todo el mundo se encuentra en la misma situación. No todo el mundo tiene la misma psicología. No todo el mundo tiene los mismos obstáculos u oportunidades.

Sin embargo, más que nada, el éxito financiero se reduce no a elegir el mejor camino, aunque eso es útil, sino a elegir un camino positivo y presionarlo lo más que pueda al recortar los gastos personales y usar ese dinero extra para reducir sus deudas. .

Después de todo, no importa qué plan elija, reducir significativamente sus gastos y hacer pagos adicionales más grandes a la deuda principal de su lista va a hacer más que tener su lista perfectamente ordenada. La lista ayuda, pero su buen comportamiento y sus buenas elecciones diarias ayudan aún más.