Qué sucede realmente cuando no paga la factura de su tarjeta de crédito

Qué sucede realmente cuando no paga la factura de su tarjeta de crédito
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13 enero, 2021

Así que ha acumulado un saldo considerable en su tarjeta de crédito y no tiene idea de cómo lo va a devolver. Quizás no parezca gran cosa perder un pago. ¿Cuánto podría doler un ding?

Resulta que incluso un pago atrasado es un gran problema: pone en marcha una cadena de eventos que pueden afectar su crédito y toda su situación financiera en los próximos años. Esto es lo que realmente sucede cuando no paga la factura de su tarjeta de crédito.

De mal en peor

  1. El primer mes
  2. 2 a 3 meses
  3. 4 meses o más
  4. El largo plazo
  5. Excavate a ti mismo
  6. EL ultimo recurso

El primer mes

Si no realiza un pago mensual, tendrá que pagar una tarifa por pago atrasado, que podría cobrar incluso si es solo un día de retraso (consulte la letra pequeña de su tarjeta de crédito). La tarifa tiene un tope de $ 27 por la primera infracción, dice Emily Sanders, CPA, directora general de la oficina de United Capital en Atlanta. También puede ver aumentar su interés. Depende del emisor de la tarjeta determinar exactamente qué tan atrasado debe estar su pago antes de que se aumente su tasa y cuánto aumentarla, pero cuando su cuenta está vencida, la compañía de su tarjeta de crédito puede aumentar legalmente su tasa hasta un 29,99 por ciento. para futuras compras.

No hacer un pago también puede afectar su puntaje crediticio de inmediato. Los pagos a tiempo son el factor más importante en la fórmula FICO, por lo que su puntaje de crédito FICO podría bajar algunos puntos una vez que pase la fecha de pago.

2 a 3 meses

Si su pago tiene más de 30 días de retraso, su cuenta será informada a las agencias de crédito, dice Beverly Harzog, experta en crédito al consumidor y autora de The Debt Escape Plan . El pago atrasado podría permanecer en su informe crediticio hasta por siete años, pero puede minimizar el daño a su puntaje si realiza pagos a tiempo en el futuro.

Cuando su cuenta está atrasada entre 60 y 90 días, el emisor de la tarjeta generalmente le impedirá cobrar nuevas compras, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de operaciones de Phoenix para Freedom Financial Network. Y si continúa evitando pagar su tarjeta de crédito, acumulará más cargos por pagos atrasados. (Después del primer pago atrasado, el cargo por pago atrasado tiene un límite de $ 37 por caducidades posteriores, según la Ley de TARJETA de Crédito de 2009, y se ajusta anualmente por inflación, dice Sanders).

Ese aumento de la tasa de interés de hasta un 29,99 por ciento se vuelve mucho más probable una vez que su pago esté vencido por más de 60 días. Si bien la Ley CARD generalmente lo protege de que un cambio de interés se aplique retroactivamente a su saldo pendiente, “esta es una excepción”, dice Harzog. Si su cuenta tiene más de 60 días de atraso, el emisor puede aplicar legalmente la nueva tasa de interés a todo su saldo pendiente.

Antes de que entre en pánico por recibir un fuerte aumento de intereses en su saldo actual, sepa que el emisor de su tarjeta de crédito debe avisarle con 45 días de anticipación antes de aumentar su tasa, dice Harzog. Si puede pagar antes de los 45 días, evitará la multa.

En este punto, comenzará a recibir llamadas telefónicas molestas de la compañía de su tarjeta de crédito, y aumentarán su tasa de interés una vez que alcance la marca de los 90 días, dice Gallegos.

4 meses o más

Si deja de pagar la factura de su tarjeta de crédito durante varios meses, su cuenta será “cancelada”, o se considerará que es poco probable que se reembolse, y se enviará a una agencia de cobranza, dice Harzog. Una vez que haya sido enviado a cobros, la compañía de su tarjeta de crédito “ya no negociará con usted porque ya no son dueños de la cuenta. Tendrás que lidiar con el coleccionista ”, dice.

Tener una cuenta enviada a colecciones puede causar estragos en su puntaje de crédito y puede permanecer en su informe hasta por siete años. Tener esta marca negra en su informe hace que sea mucho más difícil (si no imposible) obtener más crédito, como abrir nuevas tarjetas, obtener préstamos y solicitar alquileres, dice Gallegos.

No solo escuchará a los cobradores que persiguen su pago, sino que también puede recibir noticias del IRS. “El IRS envía un formulario 1099-C para ‘deuda cancelada’, notificándole que se le pedirá que pague impuestos sobre esa deuda”, dice.

En algunos casos, en lugar de declarar su deuda impaga como una cancelación, el emisor de la tarjeta podría decidir emprender acciones legales para tratar de recibir el pago en forma de sentencia judicial, dice Gallegos. “Si eso sucede, tiene que pagar y, por supuesto, es un elemento muy negativo en los informes de crédito”. Si bien esto es poco común, querrá evitarlo a toda costa. Si el acreedor gana el caso y usted no tiene el dinero para pagar, puede terminar teniendo que pagar embargos salariales, que pueden ser hasta el 25 por ciento de sus ganancias, dependiendo de su estado, dice.

El largo plazo

El daño a su puntaje de crédito por pagos repetidos tiene un impacto significativo: su puntaje de crédito es su boleto de entrada durante la mayor parte de la vida adulta. La mayoría de la gente sabe que una puntuación baja puede afectar su capacidad para alquilar un apartamento, comprar una casa y comprar o arrendar un automóvil, por ejemplo. Pero una mala puntuación puede causar aún más problemas: Harzog dice que las tasas de seguro también están vinculadas a las puntuaciones de crédito, y “cada vez más empleadores están comenzando a mirar los informes de crédito de los candidatos a puestos”.

Excavate a ti mismo

Si simplemente no puede hacer su pago mínimo, comience por llamar al departamento de dificultades de la compañía de su tarjeta de crédito, dice Harzog. Si tiene una verdadera dificultad temporal, como un despido, pero anteriormente pagó sus facturas a tiempo, su acreedor puede elaborar un plan de pago para usted.

Si tiene una situación más grave, tiene opciones, pero deberá actuar rápido para evitar aún más cargos por pagos atrasados ​​y golpes a su crédito.

Si tiene varias cuentas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés, considere consolidar las deudas.

Las empresas de negociación de deuda trabajarán en su nombre para reducir sus saldos de capital. Investigue y asegúrese de que su empresa de negociación de deudas no le prometa más de lo que puede ofrecerle. “Puede ser un proceso largo y se adapta mejor a las personas que de otra manera necesitarían considerar la asesoría crediticia o la quiebra”, dice Gallegos.

Las agencias de asesoría crediticia pueden ayudarlo a reducir las tasas de interés. Pero si bien esta opción puede ayudar a algunos prestatarios, es posible que no sea la mejor opción para las personas con grandes deudas y que no pueden pagar, ya que “bajar las tasas de interés no va a ayudar mucho”, dice Gallegos. .

EL ultimo recurso

Si ha agotado estas opciones y aún no puede pagar su deuda, puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13. Declararse en quiebra requiere que pague la deuda en los planes de pago, y estos son generalmente “menos favorables que los que se encuentran con la negociación de la deuda”, dice Gallegos.

Si está considerando declararse en quiebra, debe hablar con un abogado en su estado. Pero, dice Gallegos, “piénselo mucho antes de considerar la quiebra. Puede ser costoso y doloroso, e impacta una calificación crediticia durante muchos años “.

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